Четверг, 03 Январь 2013 18:43

Погашаем ипотечный кредит досрочно - "за" и "против"

Наконец-то произошли долгожданные события - получение ипотечного кредита, покупка и оформление права собственности на квартиру, празднование новоселья.

Через некоторое время практически всех начинает интересовать вопрос досрочного погашения кредита - нужно ли так делать, выгодно ли это вообще и какие тонкости нужно учесть, чтобы не попасть впросак?

Вопреки расхожему мнению, погашать ипотеку досрочно не всегда выгодно. И этому факту существуют весьма логичные объяснения.

Во-первых, инфляция. Только не те 3%, о которых нам говорят с голубых экранов, а реальное обесценивание денег примерно на 12-15% ежегодно. Так, если вернуться на 5-10 лет назад, то можно оценить, насколько за этот период выросла заработная плата. Соответственно с этим можно прогнозировать насколько уменьшится сумма ежемесячного платежа в долгосрочной перспективе. Вполне возможно, что платеж, составляющий четвертую часть дохода, через 7-10 лет будет составлять всего 10% и меньше от зарплаты и говорить о досрочном погашении можно будет без дрожи в голосе.

Второй фактор, о котором также не стоит забывать, это рост цен на объекты недвижимости. Вполне возможно, что (в связи с той же инфляцией) вместо погашения кредита более выгодно будет вложить имеющиеся наличные средства в акции или приобрести дополнительно другую недвижимость.

И все-таки в некоторых случаях и для определенных категорий людей досрочное погашение ипотеки будет оптимальным выходом из ситуации:

  • если единоразово или периодически появляются доходы сверх привычной нормы, а инвестировать их куда-либо или покупать другую недвижимость желания нет. Учитывая, что банковский депозит даже инфляцию не перекрывает, лучше частично погасить кредит, чем потратить эту сумму просто так;
  • если само по себе наличие задолженности по кредиту давит психологически и мешает жить;
  • если платежи по кредиту составляют от 1/3 до 1/2 совокупного дохода;
  • если доходы постепенно уменьшаются (предпенсионный возраст);
  • если доходы поступают не регулярно и сильно отличаются по величине (сезонный бизнес).

Если все-таки принято решение погашать кредит досрочно, важно помнить, что просто занесение определенной суммы на счет в большинстве случаев ничего не даст. Нужно дополнительно написать заявление на списание этих средств со счета. При этом, внесенная сумма может уменьшить ежемесячные платежи, а может сократить сам срок ипотеки - это нужно дополнительно уточнять в банке. Кроме того, важно внимательно прочесть пункты договора, касающиеся досрочного погашения. Вполне возможно, что раньше определенного срока или меньше фиксированной суммы погашение невозможно. 99%